Cum vă pot afecta PAYD și telematica asigurarea auto

tarifele asigurării telematice auto cum vă pot afecta autovehicululCompaniile de asigurări auto nu vă sunt prietene. Indiferent cât de prietenoase, amuzante sau protectoare par, companiile de asigurări vor să câștige bani, o mare parte din acestea. Furnizați numerar și concurența pentru dolarul dvs. este mare, motiv pentru care vă vând cu niște animale drăguțe care vorbesc, cu figuri de tată liniștitoare și cu doamne încântătoare și nebunești numite Flo. Dar după ce vă înscrieți pe linia punctată, compania dvs. de asigurări auto are toate stimulentele pentru a dovedi că sunteți un șofer riscant și pentru a vă crește tarifele înainte de a depune vreodată o cerere.

Acum, datorită tehnologiei înfloritoare a telematicii auto, acestea își propun să monitorizeze șoferii mai atent decât oricând.

O istorie a supravegherii

Companiile de asigurări efectuează în mod obișnuit analize multivariate bazate pe o varietate de factori personali, inclusiv vârsta, sexul, starea civilă, nivelul de educație, tipul locului de muncă, locația de domiciliu, scorul creditului, kilometrajul anual parcurs, istoricul biletelor și accidentelor, durata experienței de conducere și tipul de vehicul asigurat. Această analiză oferă o imagine impresionant de exactă a expunerii la risc pentru orice șofer.

De asemenea, asigurătorii și-au pus degetul mare prin donarea de arme radar și alte echipamente de monitorizare forțelor de poliție din întreaga țară. Scopul declarat este de a reduce încălcările traficului care duc la daune, dar partea din spate a acestui program este că șoferii care primesc bilete își văd primele de asigurare crescând, iar guvernele locale primesc un spor al veniturilor din amenzi.

Acest sistem de aplicare a traficului a fost - și este - ineficient. Șoferii depășesc limitele de viteză mai mult sau mai puțin constant, totuși șoferul mediu este prins doar o dată la doi ani. Proliferarea camerelor cu lumină roșie, a camerelor foto radar și a altor instrumente automate de aplicare a crescut ratele de citare și a redus costul polițiștilor pe stradă, dar acestea sunt încă limitate la un singur loc la un moment dat.

Progresul în domeniul electronicii și conectivității auto în ultimii 20 de ani permite acum companiilor de asigurări să elimine în totalitate polițiștii din ecuație și să obțină potențialul de conștientizare totală a informațiilor. Vor să știe unde ești și ce faci în orice moment. Dar, pentru a face acest lucru, trebuie să vă facă să fiți de acord să fiți urmăriți.

Înțelegerea sistemelor „Plătește în timp ce conduci”

Noțiunea că ar trebui să plătiți asigurări numai pentru kilometri pe care îi conduceți de fapt are mult sens. O persoană cu o navetă de 50 de mile are o expunere mai mare la accidente decât o persoană cu o navetă de o mile, nu? De ce ar trebui să plătească aceeași sumă pentru asigurare?

Răspunsul scurt este că nu o fac, dar companiile de asigurări s-au bazat în mod istoric pe clienții lor pentru a raporta kilometrajul lor anual. Primul pas către revoluția informațiilor privind asigurările a venit cu dispozitivele care au raportat kilometrajul real. Acest lucru este cunoscut în industria asigurărilor sub denumirea de asigurări bazate pe utilizare (UBI) sau Pay As You Drive (PAYD).

Starlink

Dar în aceste zile, tehnologia le oferă o mână suplimentară. GPS-ul din sistemul de navigație al mașinii (sau telefonul dvs.) știe exact unde vă aflați în orice moment, iar mașinile mai noi înregistrează forțe G, forța de frânare, poziția clapetei de accelerație, viteza totală etc. Mașina dvs. este, de asemenea, capabilă să transmită toate aceste informații prin conexiunea sa de date. Termenul general pentru toate acestea este „telematică”, care este fuziunea dintre telecomunicații și informatică. Motorsport folosește aceste informații pentru a măsura performanța, dar rezultatul este că industria asigurărilor dorește să utilizeze sistemul telematic pentru a trece la un model de Pay How You Drive (PHYD) și acolo lucrurile devin lipicioase.

Ce vă oferă ei să vă înscrieți

Pentru a convinge clienții să adopte raportarea telematică, companiile de asigurări oferă reduceri, în general, cuprinse între 5% și 30% la prime în schimbul datelor dvs. Aceasta este momeala, dar cârligul este că reducerile respective depind de dacă companiei de asigurări îi place ceea ce văd de la dvs.

Cârligul este că aceste reduceri depind de faptul că companiei de asigurări îi place ceea ce văd de la dvs.

De exemplu, Liberty Mutual a anunțat recent un nou program „RightTrack” în parteneriat cu Subaru și serviciul său de conectivitate Starlink pentru a raporta datele de conducere în schimbul reducerilor.

„Când sunt înscriși în RightTrack, toți clienții vor primi o reducere primă inițială de 5% pentru vehiculul înscris. După finalizarea perioadei de revizuire de 90 de zile, aceștia vor primi o reducere finală a primei RightTrack de până la 30 la sută, pe bază continuă ”, a declarat Jeff Wright, vicepreședinte al asigurărilor bazate pe utilizare la Liberty Mutual, pentru Digital Trends. „Nu există nici o penalizare pentru utilizarea acestei noi tehnologii - doar posibilitatea reducerilor și mai mari. Acest program este conceput pentru a stimula consumatorii să ia un rol mai mare și mai interactiv în reducerile de asigurare pe care le pot primi. ”

Aceasta nu este o afacere proastă, iar unii autorități de reglementare guvernamentale aplică reglementări care limitează asigurătorii la reduceri pentru șoferii buni, nu penalizează pe cei „răi”. Verificați comisia de asigurări de stat pentru a afla ce reguli vi se aplică.

Instantaneu progresiv

Dar chiar dacă statul dumneavoastră impune limite în domeniul telematicii asigurărilor, ar trebui să vă amintiți că standardele pe care trebuie să le îndepliniți pentru a primi reducerile dvs. sunt complet sub controlul companiei de asigurări și se pot schimba în timp. Mai important, nu toți asigurătorii vor garanta o reducere dacă nu le place să conducă. De exemplu, iată ce are de spus Progressive în întrebările frecvente despre Întrebări frecvente:

„Majoritatea clienților Snapshot câștigă o reducere pe baza condusului în siguranță; cu toate acestea, obiceiurile de conducere mai riscante, bazate pe acești factori, indică o probabilitate mai mare de a fi într-un accident și pot duce la o rată mai mare la reînnoire - în funcție de starea în care locuiți și când v-ați înscris pentru Snapshot. ”

Din nou, utilizarea acestei tehnologii ar putea ajunge să vă coste.

Ce pot monitoriza companiile de asigurări?

Mulți șoferi ar fi șocați să afle cât de multe informații personale pot fi transmise de o mașină modernă. Mulți asigurători oferă clienților lor monitorizați telematic un „tablou de bord” online care înregistrează fiecare călătorie, cu o hartă a traseului și numărul de incidente ale ceea ce compania de asigurări consideră conducerea mai puțin decât perfectă. Serviciile telematice ale asigurătorului dvs. pot înregistra fiecare loc în care mergeți și ruta pe care o folosiți pentru a ajunge acolo. Big Brother n-a avut-o niciodată atât de bună.

Informațiile telematice ale asigurătorului dvs. pot înregistra fiecare loc în care mergeți și ruta pe care o folosiți pentru a ajunge acolo.

Nu toate sistemele telematice sunt capabile să raporteze aceleași date. Unele telematice sunt acum conduse de smartphone-ul dvs., în timp ce altele sunt implementate prin sistemul de infotainment din mașina dvs., iar altele funcționează printr-un dispozitiv plug-in din portul OBD-II al mașinii dvs. De exemplu, telefonul dvs. nu poate citi în mod fiabil accelerația sau frânarea, dar electronica mașinii poate. Mai mult, diferite companii de asigurări aleg să monitorizeze diferiți factori.

„Reducerea RightTrack se bazează pe următoarele obiceiuri de conducere: numărul de mile parcurse, ora din zi sau din noapte pe care o conduce un client, accelerația rapidă și frânarea puternică. Reducerea este o combinație a acestor patru factori și explică necesitatea de a reacționa diferit în circumstanțe speciale ”, spune Wright.

Factorii monitorizați enumerați de diferite companii de asigurări și grupuri din industria asigurărilor includ:

  • Viteza vehiculului
  • Accelerare
  • Frânare
  • În viraje
  • Locație
  • Ora din zi
  • Alte informații despre starea vehiculului, cum ar fi consumul de combustibil

Modul în care aceste date sunt interpretate este esențial. Companiile de asigurări insistă că înțeleg că șoferii buni trebuie să facă ocazional opriri de panică, așa că câteva incidente de frânare puternică nu vă vor murdări reputația. În plus, sistemul Liberty Mutual oferă sfaturi în timp real pentru a vă menține în zona bună. Cu toate acestea, majoritatea sistemelor telematice nu dezvăluie modul în care vor să conduci în jurul colțurilor sau ceea ce consideră o tendință îngrijorătoare de a accelera prea repede.

Locația și ora sunt seturi de date deosebit de interesante, deoarece ați putea fi etichetat ca fiind un risc mai mare pe baza istoricului revendicărilor drumurilor pe care le folosiți sau a cartierelor pe care le conduceți - niciuna dintre acestea nu se bazează pe calitatea conducerii. De asemenea, este evaluată ora din zi când conduceți, deoarece companiile de asigurări au istoric de daune mai mare de la aproximativ 23:00 la 5:00. Aceasta înseamnă că ați putea fi retrogradat dacă lucrați într-un program neobișnuit.

Cine vă poate vedea datele?

Linia de jos a datelor personale se reduce întotdeauna la acces. Trebuie să știți cine poate vedea datele pe care le generează mașina dvs. și ce li se permite să facă cu ea. Companiile de asigurări sunt în general de acord că datele dvs. vor fi păstrate confidențiale, la un punct.

Compania dvs. de asigurări ar putea fi obligată să transmită datele dvs. autorităților de aplicare a legii.

„Liberty Mutual apreciază și respectă confidențialitatea clienților noștri. Nu vom împărtăși date de utilizare identificabile personal pe care le colectăm cu alte terțe părți decât pentru a deservi politicile auto ale clienților noștri, pentru cercetare sau conform cerințelor legii ”, spune Wright.

Expresia cheie este „cerută de lege”, ceea ce înseamnă că datele dvs. de conducere ar putea fi supuse unei cereri de chemare în judecată de către o instanță sau companiei de asigurări i s-ar putea cere să transmită datele dvs. autorităților de aplicare a legii pentru a se conforma viitoarelor legi de stat sau federale. Acest lucru nu este teoretic, dar nici nu este complet rău. De exemplu, datele telematice de la un vehicul furat l-au ajutat pe FBI să urmărească teroriștii care au bombardat maratonul din Boston și mulți producători de automobile vă pot dezactiva de la distanță mașina dacă este furată.

Deși nu are legătură cu industria asigurărilor, ar trebui să știți, de asemenea, că orice date colectate de mașina dvs. pot fi transmise și înapoi dealerilor auto și producătorului auto. Aceeași tehnologie care permite dealerului să vă anunțe când este timpul pentru întreținerea de rutină sau să vă alerteze dacă mașina dvs. raportează o componentă defectă, poate raporta și informații detaliate despre istoricul de conducere.

Cum se va desfășura asta?

O carte albă din 2011 a IHS Technology a prezis că „până la sfârșitul anului 2018, procentul de autoturisme noi disponibile pentru vânzare pe piața SUA cu sisteme telematice încorporate va crește până la 80%”. În orice caz, această predicție a fost conservatoare, deoarece producătorii de automobile se grăbesc să democratizeze caracteristicile tehnologice. Apoi, potrivit unui raport din 2013 al serviciului de informații tehnologice ABI Research, „abonamentele de asigurări telematice la nivel mondial [sunt prevăzute] să crească la o rată anuală compusă de 81%, de la 5,5 milioane la sfârșitul anului 2013 la 107 milioane în 2018”.

Sunt mari șanse ca mașina dvs. să fie deja echipată pentru a raporta conducerea. Întrebarea principală este dacă veți acorda permisiunea pentru aceasta. Asigurați-vă că citiți tipăritul mic înainte de a fi de acord să participați la orice program de monitorizare și să decideți singur dacă beneficiul oferit merită confidențialitatea pe care o semnați.

Postări recente

$config[zx-auto] not found$config[zx-overlay] not found