Asigurare bazată pe utilizare (UBI): Cum funcționează, ce înseamnă

Asigurări bazate pe utilizareCând vine vorba de asigurarea auto, ideea „cât de mult” a fost întotdeauna întrebarea majoră pentru consumatori, indiferent dacă este vorba de costul poliței sau de durata și tipul de acoperire.

Cu toate acestea, în ultimii ani, s-a conturat o nouă tendință tehnologică care schimbă modul de evaluare a acestor variabile. Și încet, dar sigur câștigă mai mult impuls printre jucătorii cheie care decid exact cât de mult va trebui să oferim pentru a acoperi vehiculul respectiv - și anume companiile de asigurări.

Cel mai frecvent denumit Asigurare bazată pe utilizare (UBI), transportatorii precum Progressive, Allstate și State Farm și-au consolidat ofertele de polițe opționale cu dispozitive tehnologice care vă evaluează obiceiurile de conducere pentru rate de asigurare potențial mai mici. Unii lucrează, de asemenea, în parteneriat cu producători auto precum Ford, după cum a raportat Digital Trends într-o poveste din mai.

„Ar trebui să o privim la fel ca o cutie neagră pe un avion ...”

Cum funcționează UBI: Folosind tehnologie precum Ford SYNC sau un dispozitiv digital mic, cum ar fi Snapshot-ul Progressive, care se conectează la portul de diagnosticare la bord al unei mașini sau la portul OBD, sistemele colectează cantități variate de date de la cei înscriși în programe - cum ar fi când vehiculul este în mișcare, kilometri parcurși, viteză și frânare. Datele sunt apoi transmise fără fir direct companiilor de asigurări pentru a vă construi un profil al obiceiurilor dvs. de conducere într-un anumit interval de timp, iar polița dvs. este redusă (sau „reevaluată”) în consecință.

Înainte de UBI, companiile de asigurări nu aveau idee cum, unde sau cât conduceau clienții lor și se bazau pe dosarele de conducere DMV și întrebări generale la momentul înființării poliției pentru a determina costurile și acoperirea. UBI le oferă o imagine mult mai precisă a comportamentului de conducere al unui client.

Pentru a înțelege mai bine tendința în creștere în utilizarea telematicii la prețul polițelor de asigurare, am vorbit recent cu Basil Enan, CEO al CoverHound, o agenție națională care acționează ca o legătură cu consumatorii pentru mai mult de o duzină de asigurători.

Asigurarea bazată pe utilizare (UBI) nu este de fapt un concept nou. Prinde abur de câțiva ani acum. Dar de ce crezi că atât de mulți oameni sunt în întuneric când vine vorba de tehnologie?

Există câțiva factori. Vorbim despre companiile de asigurări care sunt de obicei foarte conservatoare și se mișcă încet. Deci, cred că există o oarecare ezitare din partea lor de a merge cu adevărat după asta înainte de a se asigura că tarifele și reducerile pe care le oferă sunt de fapt solide.

De asemenea, a fost reținută în SUA în comparație cu restul lumii, în special în Europa, prin faptul că asigurările aici sunt reglementate la nivel de stat, astfel încât acestea trebuie să obțină aprobarea de la fiecare stat înainte de a lansa un produs aici și asta a luat ceva timp. În cele din urmă, cred că companiile de asigurări o desfășoară încet, deoarece există o mare îngrijorare la nivel de consumator în ceea ce privește confidențialitatea cu privire la faptul dacă acesta este sau nu „Big Brother” - și cred că există o anumită dezinformare acolo ca rezultat.

Te uiți la un progresist Instantaneu asta nu urmărește locul în care te afli, dar majoritatea oamenilor se uită la asta și spun: „oh, nu vreau ca firma mea de asigurări să știe unde mă duc”, așa că a durat puțin mai mult să se lanseze. Cred că toți acești factori au intrat în joc. Dar începem cu adevărat să vedem că valul se schimbă pe măsură ce aceste produse sunt dezvăluite și puse la dispoziție în mai multe state.

Ce companii de asigurare sunt în prezent responsabile cu utilizarea acestei tehnologii de asigurare bazate pe telematică la nivel de stat?

Aceasta este o întrebare dificilă, deoarece fiecare companie trebuie să depună dosare în fiecare stat. Progresivul este în aproximativ 25-30 de state și acestea sunt cele mai agresive. Alte companii precum AllState, Esurance și The Hartford sunt doar în trei sau patru state, dar toate sunt state diferite.

În prezent, totalul este că mai puțin de un procent utilizează aceste programe UBI, iar Progressive are 95 la sută din acestea în SUA. Sunt foarte în frunte și sunt foarte litigioși din perspectiva brevetului pentru a se asigura că mențin acest avantaj pentru anii următori.

Ultimele numere pe care le-am văzut este că Progressive a primit un miliard de dolari premium conducând cu dispozitive Snapshot. Sună foarte mult, dar din industria totală de 150 de miliarde de dolari din SUA, este încă un procent foarte mic. Și majoritatea datelor pe care le-am văzut nu arată că acestea cresc în cifre mari în următorii patru sau cinci ani.

Instantaneu progresiv

Deci Progressive este în fruntea acestei tendințe UBI cu peste 900.000 de utilizatori Snapshot, dar care este domeniul de aplicare actual al tipului de tehnologie care conduce aceste programe de asigurare în SUA?

Majoritatea transportatorilor au un program. Allstate’s este numit DriveWise și au un program separat pentru Esurance, care se numește DriveSense. State Farm, care este cel mai mare operator de transport din țară, este prima companie care a diagnosticat dispozitivul de colectare a datelor. Deci, dacă aveți un Ford care vine cu SYNC, care se bazează pe Microsoft, îl puteți folosi. Dacă aveți un GM cu OnStar Puteți utiliza acest lucru și aveți acelea care au un dispozitiv separat numit In Drive pe care îl puteți conecta la portul OBD. State Farm își asumă perspectiva că, cu toate acestea, le obțineți datele, acestea le vor evalua pentru o reducere, ceea ce cred că este destul de anticipat.

„... Mulți transportatori nu doresc neapărat să vadă acest lucru, dar pentru că Progressive îl împinge atât de mult, sunt îngroziți ...”

Dar Progressive are unele brevete pe care le consideră că le permite în mod esențial să dețină telematică în SUA și au dat în judecată State Farm, Hartford și câțiva alți transportatori și în esență caută să își licențieze tehnologia. Tocmai a fost anunțat că USAA, asigurătorul militar, a fost de acord să licențieze tehnologia de la Progressive. O parte interesantă a acordului este că nu pot utiliza brevetul până în 2015, așa că ei (Progressive) spun în esență, „da, îl poți licenția, dar nu vreau să te văd acolo până în 2015” pentru că vor cu adevărat să fie forța dominantă.

Care este consensul general în rândul transportatorilor de asigurări atunci când vine vorba de această lume fuzionantă a telematică și asigurare?

Consensul general copleșitor este că acesta este calea viitorului. Mulți transportatori nu doresc neapărat să vadă acest lucru, dar, deoarece Progressive îl împinge atât de mult, sunt îngroziți că Progressive le va fura toți șoferii buni și îi va lăsa cu toți șoferii răi. Toată lumea se întrec într-adevăr pentru a scoate un produs care spune: „hei, nu ne lăsați pentru Progresist. Avem și un program similar. ”

Există o mulțime de beneficii pentru ei. Reduce frauda în multe cazuri, deoarece aveți o mulțime de oameni care pretind un accident auto care nu s-a întâmplat și, dacă se pot uita înapoi la bușteni și spun, „hei, mașina dvs. nici măcar nu se deplasa sau unde ai spus că a fost „atunci poate ajuta la identificarea unei revendicări frauduloase. Există o mulțime de avantaje pentru aceștia din punct de vedere al eficienței prețurilor. Vor fi câștigători clari în acest spațiu și cei care nu pot ține pasul vor ajunge să fie înghițiți de cei care conduc pachetul.

Ideea că această tehnologie UBI poate evalua cât conduceți pentru a determina cât de mult plătiți pentru asigurare devine și mai interesantă atunci când luați în considerare rapoartele conform cărora oamenii din marile zone metropolitane ale SUA conduc mai puțin. Are asta un impact asupra acestor polițe de asigurare bazate pe telematică?

Da, cred că da și pot folosi zona golfului San Francisco ca exemplu. Avem un sistem de transport relativ decent atât în ​​oraș, cât și în suburbii și, de obicei, modul în care o companie de asigurări ar calcula kilometrajul dvs. este să vă uitați la navetă. Ei vor spune „bine, unde locuiți, unde lucrați” și vor folosi o presupunere cu privire la câte zile pe săptămână conduceți distanța respectivă. Dar de multe ori oamenii merg cu mașina la birou doar o dată sau de două ori pe săptămână și fac tranzit în celelalte zile sau lucrează de acasă de două ori pe săptămână.

Cred că începeți să vedeți oamenii conducând mai rar și când conduc, conduc distanțe mai mici, puțin aici și colo. Tehnologia de asigurare bazată pe utilizare este o modalitate de a vă asigura că atunci când solicită aceste reduceri ... că nu doar cineva spune că conduce mai puțin, ci este capabil să o demonstreze. Deci, dacă conduci puțin aici și colo în timpul zilei, meritați o reducere de 30 sau 40 la sută pe care nu o primești, deoarece nu există o altă modalitate de a ști asta. De obicei, se uită la vârsta și sexul dvs. și asta nu le spune la ce oră din zi conduceți.

Distanța sau kilometrajul parcurs vor continua să fie un factor major în determinarea tarifelor de asigurare, pe măsură ce această tehnologie UBI se va dezvolta în viitor?

Cu siguranță a fost din punct de vedere istoric și cred că o parte din asta este că, într-o anumită măsură, cred că, indiferent cât de bun ești un șofer, dacă ești pe drum toată ziua în fiecare zi, cineva te va lovi într-o zi. Cineva va face ceva pentru a provoca daune vehiculului dumneavoastră sau sunteți așa că probabilitatea crește destul de repede. Cu cât mașina este mai în mișcare, cu atât este mai probabil să vă costați ceva transportatorului de asigurări.

Acestea fiind spuse, Progressive a înregistrat miliarde de mile cu oamenii care circulă cu Snapshot, așa că cred că actuarii lor vor deveni mai sofisticați în ceea ce privește comportamentul de conducere dincolo de doar kilometri, cu frânare puternică, viteză și așa ceva. Cred că veți începe să vedeți acești factori puțin mai mult în ecuație. Așadar, sperăm că vom vedea pe cineva care, chiar dacă ar circula 20.000 de mile pe an, dar ar circula în timpul zilei și ar conduce în siguranță, ar putea beneficia de reduceri de către companiile de asigurări.

drivewise-availibility- Credit foto - Știri online despre asigurări autoPrivind mai departe, ce impact vedeți de la dezvoltarea noii tehnologii auto, cum ar fi comunicarea vehicul la vehicul (V2V) și vehiculele fără șofer, care au asupra tehnologiei UBI?

Acestea sunt foarte strâns legate în multe feluri. Vorbim foarte mult la Coverhound despre mașinile fără șofer și cred că ceea ce se va întâmpla este că asigurarea se va schimba într-o anumită măsură, deoarece într-adevăr nu mai asigurați vehiculele personale la fel de mult dacă oamenii nu intră în accidente sau nu sunt loviți de alte lucruri. Sigur, mașina fără șofer ar putea să cadă un copac pe el sau cineva ar putea să o fure și poate ar fi mai scumpă în general. Dar, în viitor, există cu siguranță o schimbare destul de mare în ceea ce arată asigurările.

Pe termen scurt, ceea ce vedem este că din ce în ce mai multe mașini au funcții asistate ... cum ar fi controlul automat al vitezei de croazieră care va frâna și se va accelera pentru mine sau tehnologia care ne avertizează atunci când cineva se află în punctul nostru mort. Și companiile de asigurări aplică deja reduceri pentru aceste funcții. Așadar, cred că, în măsura în care aceste caracteristici vă vor îmbunătăți scorurile la volan și conducerea dvs., ne va împinge în continuare în direcția necesității cu adevărat a telematicii.

Fără o mașină cu un dispozitiv care vă permite să demonstrați [altfel], este posibil să nu obțineți o poliță bună, deoarece companiile de asigurări vor trebui doar să își asume cel mai rău - că nu sunteți un șofer bun.

„Funcțiile [automatizate] vă vor îmbunătăți scorurile la volan și conducerea dvs., ne vor împinge și mai mult în direcția necesității telematice.”

Un alt punct interesant este tehnologia reală care corectează aceste ipoteze. Toate mașinile de după 1996 au un port OBD, dar trebuie să instalați dispozitivul. Din ce în ce mai multe vedem că mașinile mai noi au toate aceste date. Au viteza ta, au accelerația ta. Aveți GPS în majoritatea mașinilor și acestea sunt conectate prin telefonul mobil cu tot mai multe mașini care au Wi-Fi. Deci, colectarea datelor dintr-un punct de vedere hardware va fi destul de mult comodizată. Vom presupune doar că această capacitate va fi în fiecare mașină.

Cred că, atunci când începem să o analizăm dintr-o perspectivă politică, este o întrebare despre cine deține aceste date. Dacă conduceți cu Snapshot pentru Progressive și spuneți: „hei, sunt un șofer grozav, vreau să trec la State Farm, State Farm o să spună„ s-ar putea să fii un șofer grozav și Progressive știe asta, dar Nu știu asta, așa că vei începe de la zero cu mine. ”Cred că acolo se va implica departamentul de asigurări și va spune că trebuie să existe o anumită portabilitate a datelor acolo.

Ar trebui să o privim la fel ca o cutie neagră pe un avion. După ce se întâmplă un accident de mașină, ei descarcă totul de la mașina unu și mașina doi și, în esență, datele vor determina cine este vinovat.

CEO-ul CoverHound, Basil Enan

Când priviți ce se întâmplă în locuri precum Europa când vine vorba de asigurări bazate pe utilizare, au existat unele speculații că SUA ar putea începe în curând să impună utilizarea acestei tehnologii în scopuri de asigurare. Cât de reală este acea speculație?

Cred că suntem încă la o distanță bună. Europa este unică prin faptul că piața asigurărilor din fiecare dintre aceste țări este reglementată în esență la nivel de țară. Este mult mai ușor să spunem Marea Britanie ... unde puteți vedea exemple de guvernare care sunt mai active.

Aici puteți vedea cu siguranță o implicare mai mare din partea Departamentului de asigurări, dar ar fi la nivel de stat. Așadar, s-ar putea să vedeți un stat care spune: „Vi se cere să aveți acest produs. Dar statele nu ar avea neapărat puterea de a spune „hei Ford sau GM sau Toyota, trebuie să instalați un dispozitiv pentru companiile de asigurări”. ”

La Coverhound, nu îl vedem ca pe ceva în care guvernul ar trebui să fie implicat. Am demonstrat deja că ne îndreptăm în acea direcție cu sau fără intervenția guvernului, atâta timp cât ei stau departe de acesta și spun, „da asigurare companiile pot evalua în funcție de acești factori și nu văd de ce nu. Acest lucru este în mod clar în interesul politicii publice.

Există alți factori care să influențeze modul în care va evolua această tehnologie UBI în SUA în viitor?

Unul dintre lucrurile pe care le vedem foarte mult de la companiile de asigurări dintr-o perspectivă guvernamentală este că există un aspect verde la acest lucru ca și în domeniul mediului. Ceea ce le place „Greeners” este că impune un cost foarte scăzut conducerii. Deci, dacă mă gândesc, ar trebui să conduc până la Los Angeles, îmi va costa X rezervor de benzină, dar mă va duce și la următoarea categorie de kilometraj pentru ceea ce va trebui să plătesc în asigurare.

Îi determină pe oameni să se gândească cât de mult conduc și, în cele din urmă, scade cât de mult conduc oamenii, cel puțin subconștient. Acesta este un factor important de vânzare pentru orașele care doresc să ușureze aglomerația, precum și persoanele care se ocupă de mediu. S-ar putea să nu fie ceva care să îi intereseze pe consumatori, dar este un bun argument de vânzare pentru guvern să sprijine acest lucru.

La sfarsitul zilei, există încă o mulțime de oameni care vor susține că această tehnologie UBI este doar un alt exemplu de „Big Brother” la locul de muncă. Cum abordați acest tip de critică a tehnologiei?

Poate că urmărește. Cu siguranță este oarecum „Big Brother”, dar veți economisi 30 la sută din politica auto medie de 1.500 USD pe an. Deci, cred că oamenii spun: „da, este un fel de Big Brother, dar ... pentru a economisi 500 $ pe an, nu-mi pasă”.

O modalitate importantă în care este lansat Progressive este: dacă sunteți un șofer mai bun, plătiți prea mult și ar trebui să fie ofensator, așa că nu plătiți în exces pentru asigurare. Cred că acel mesaj rezonează cu oamenii. Aproximativ 25 la sută din persoanele care sunt eligibile pentru Snapshot și li se oferă acesta va instala dispozitivul. Deci, oricât de „Big Brother” este, un procent bun din deținătorii de polițe noi cu Progressive sunt dispuși să-l instaleze pentru reducere. Cu siguranță, există o nouă generație care este obișnuită să aibă mai multe dispozitive în mașină. [Numărul de utilizatori] va crește din ce în ce mai mult.

Ce părere aveți despre tehnologia UBI? Economizor de bani legitim, bonă corporativă sau altceva? Folosiți un dispozitiv UBI? Povestiți-ne despre experiența sau gândurile dvs. despre UBI în comentarii.

Postări recente

$config[zx-auto] not found$config[zx-overlay] not found