Te gândești să faci o plimbare nouă și dulce în ultima vreme? Nu ești singur. Industria auto din America a avut cel mai mare an de vânzări din istorie în 2016, livrând în jur de 17,55 milioane de mașini și camioane noi. Precedentul nivel ridicat al apei ridicate a fost stabilit înapoi în 2007, chiar înainte ca fundul să cadă de pe piața imobiliară și să ia restul economiei cu ea. După ce a căzut de-a lungul anilor, industria a revenit, iar vânzările sunt în plină expansiune.
Unele dintre motivele exploziei sunt destul de ușor de identificat, cum ar fi o economie în redresare, prețurile scăzute la gaz și o mulțime de cereri reținute, întrucât oamenii înlocuiesc în cele din urmă mașinile vechi pe care le îngrijeau în timpul recesiunii. Dar cel mai mare factor ascuns? Încredere. Oamenii care sunt destul de siguri că vor avea un loc de muncă în viitor sunt dispuși să își asume o datorie pentru a obține o mașină nouă.
Oamenii care nu sunt siguri tind să amâne achizițiile mari. În acest moment suntem destul de încrezători, cel puțin în medie. Dacă sunteți unul dintre cei 17,55 milioane de oameni cu capul sus, care se gândesc la niște roți noi (sau noi pentru dvs.), aveți de făcut unele teme, dar nu vă faceți griji, suntem aici pentru a vă ajuta. Iată ghidul nostru cu privire la modul de finanțare a unei mașini.
Cu excepția cazului în care vă descurcați suficient de bine pentru a plăti în numerar pentru mașina nouă la alegere, veți finanța achiziția. Pentru a obține cea mai bună ofertă posibilă, trebuie să cumpărați bani la fel de atent ca și cum cumpărați mașina nouă. Asta înseamnă să evaluezi specificațiile, să te uiți la nivelul tău de confort și să îți dai seama cu adevărat ce îți poți permite. La fel ca orice proces de vânzare, există multe companii care concurează pentru afacerea dvs. și vor câștiga mulți bani din decizia dvs. Este important să citiți tipărirea mică și să rulați numerele pentru a vă asigura că primiți cea mai bună ofertă. Spune-o din nou cu mine, acum, „Executați numerele”.
Se ocupă asta cu creionul?
Dealerii auto și companiile de finanțe aruncă o mulțime de numere asupra dumneavoastră. Poate că vă întreabă cât de mult ați dori să fie plata dvs. lunară? Acest lucru are sens, deoarece majoritatea dintre noi trăim la un buget, iar o plată mai mică înseamnă mai mulți bani pentru alte lucruri. Uneori, vă vor plasa pe o rată a dobânzii scăzută sau în numerar sau altceva. Iată o regulă bună de reținut - dealerii auto și companiile financiare trebuie să câștige bani cu fiecare vânzare și nu vă vor oferi niciodată o afacere în care nu câștigă bani. Dacă nu câștigă bani pe rata dobânzii, vor câștiga bani pe prețul de achiziție. Nu este un lucru rău, dar depinde de dvs. să aflați detaliile.
Dealerii auto și companiile financiare trebuie să câștige bani cu fiecare vânzare și nu vă vor oferi niciodată o afacere în care nu câștigă bani.
Dacă presupuneți că prețul de achiziție al mașinii este fix, puteți primi o plată lunară mai mică prelungind durata împrumutului. Veți plăti mai puțin în fiecare lună pentru un împrumut pe șase ani decât dacă veți plăti aceeași sumă în doar trei ani. Dar dacă totalizați totul, veți plăti mai mult în general pentru împrumutul mai lung. Nu vă faceți griji cu privire la abilitățile dvs. de matematică. Există calculatoare online pentru a vă ajuta cu aritmetica. Wallethub.com are unul bun aici.
De exemplu, dacă împrumutați 32.000 USD timp de trei ani cu o dobândă de trei procente, veți efectua 36 de plăți lunare de 931 USD. La sfârșitul celor trei ani, veți fi plătit 1.502 USD în dobânzi și un total de 33.502 USD pentru mașina dvs. Dar dacă luați același împrumut și îl achitați pe parcursul a șase ani, veți efectua 72 de plăți lunare de 486 USD. La sfârșitul celor șase ani, veți fi plătit 3.006 USD în dobânzi și un total de 35.006 USD pentru mașina dvs.
Nu există un răspuns corect la ce împrumut ar trebui să alegeți. Sumele plăților lunare sunt importante și poate că 1.500 de dolari suplimentari de dobândă în următorii șase ani nu sunt o mare problemă. Important este că ar trebui să rulați numerele pentru fiecare ofertă financiară concurentă, astfel încât să știți ce semnați. Variabilele sunt întotdeauna aceleași - prețul de achiziție, rata dobânzii și durata împrumutului.
Înainte de a continua, ce zici de așa-numitele împrumuturi „zero la sută” pe care le vedeți? Să fim reali - nimeni nu îți va da bani gratis. Profitul din această tranzacție este calculat mai degrabă în prețul vehiculului decât în rata dobânzii dvs.
Unde să obțineți cea mai bună sarcină și unde să evitați
Chiar dacă veți gestiona numerele pentru orice împrumut pe care îl considerați, există câteva reguli la îndemână pe care le puteți utiliza pentru a restrânge alegerile. Conform Raportului de finanțare auto din 2016 de la Wallethub, cele mai bune surse de finanțare sunt producătorii auto sau uniunea dvs. de credit. Motivele sunt simple. Producătorii auto trebuie să-ți vândă o mașină, așa că au un puternic stimulent pentru a-ți oferi un împrumut bun, deoarece își câștigă banii din prețul de achiziție al mașinii. Uniunea dvs. de credit știe că sunteți bun pentru bani și că aveți costuri mai mici, astfel încât să vă poată oferi și o ofertă bună.
Dacă nu puteți obține bani din oricare dintre aceste surse, următorul dvs. cel mai bun pariu este o bancă națională mare, dar acestea sunt o secundă îndepărtată. Jill Gonzalez, analist la Wallethub, a declarat pentru Digital Trends că împrumuturile de la producătorii de autoturisme se ridică cu aproximativ 33% sub ratele dobânzii medii naționale și că împrumuturile de la uniunile de credit sunt cu aproximativ 32% sub media. În comparație, băncile naționale se situează cu aproximativ două procente sub medie, iar băncile regionale au cu mult peste 33 la sută peste medie.
Gonzalez are și câteva sfaturi despre locurile de evitat.
„Consumatorii ar trebui să stea departe de băncile comunitare și de cele mici, care au cele mai mari rate ale dobânzii la împrumuturi pentru mașinile second hand”, spune ea.
Iată un sfat final - dacă intrați într-o reprezentanță cu finanțarea uniunii de credit deja aprobată și înțeleasă, aveți o poziție de negociere mult mai puternică cu privire la prețul de cumpărare, deoarece există mai puține variabile pe masă.
Scorul de credit temut
Ok, aici devine urât. Fiecare adult din America are un scor de credit, iar scorul dvs. de credit dictează mai mult sau mai puțin cât de mult trebuie să plătiți pentru un împrumut dat. Deoarece un scor de credit mai mic înseamnă o șansă mai mare de a nu putea rambursa împrumutul, creditorii percep o rată mai mare pentru a acoperi acest risc. Dar iată - diferiții creditori au opțiuni de împrumut foarte diferite pentru persoanele cu un credit mai mic decât excelent, așa că, dacă aveți câteva schelete financiare în dulap, rularea numerelor pentru fiecare împrumut potențial devine și mai importantă.
Gonzalez are câteva sfaturi pentru persoanele care încă își restabilesc creditul după recesiune.
Foloseste bunul simt. Nimeni nu-ți va da bani gratis.
„Cea mai bună opțiune este să-și construiască sau să-și reconstruiască scorul de credit cât de mult pot înainte de a cumpăra o mașină. Rata medie a dobânzii pentru cumpărătorii cu un credit excelent a scăzut cu aproape 32% de la începutul anului 2014. În general, cumpărătorii care au un credit echitabil vor ajunge să cheltuiască de șase ori mai mult pentru finanțarea unui vehicul decât cineva cu un credit excelent, ceea ce echivalează cu 6.176 dolari în plăți suplimentare de dobândă pe durata de viață a unui împrumut pe cinci ani de 20.000 de dolari ”, spune ea pentru Digital Trends.
Scorurile de credit sunt stabilite în intervalul 300 - 850 și sunt urmărite de mai multe corporații. Un scor de 300 înseamnă cineva care are într-adevăr probleme. Un scor de 850 înseamnă că sunteți angelic din punct de vedere financiar. Pentru referință, Wallethub spune că un scor de credit excelent în 2016 este considerat a fi mai mare de 720. Wallethub spune că creditul echitabil este de aproximativ 620-659. Dar este important să rețineți că diferite organizații trasează linii corecte, bune și excelente în diferite locuri, iar acolo unde trasează aceste linii pot avea un impact mare asupra ratelor pe care le doresc de la dvs. Nici scorurile de credit nu sunt întotdeauna exacte, deci merită să verificați. Rulați întotdeauna numerele, începând cu căutarea scorului dvs. de credit de la cel puțin un serviciu.
Va dura acest boom?
Toată lumea speră că boomul va dura. Brațele sunt distractive și mulți oameni fac bani. Dar finanțatorii sunt evaluatori ai riscului și recompenselor cu ochii reci și se uită întotdeauna la imaginea de ansamblu.
„Datoria împrumuturilor auto va crește în următorii câțiva ani, pe măsură ce economia se întărește și cererea acumulată este satisfăcută, dar ponderea mare a împrumuturilor auto de la debitorii subprime ar putea afecta ratele dobânzii în anii următori”, Gonzalez spune. „Acesta este un motiv de îngrijorare - datoria colectivă americană a autovehiculelor a ajuns acum la 1,05 trilioane de dolari, demonstrând în mod clar că aceasta este o tendință bazată pe prețuri scăzute la gaz și rate de dobândă scăzute”.
Deci, dacă ratele dobânzilor cresc și prețul gazului crește sau dacă există o prăbușire generală a pieței bursiere și încrederea consumatorilor este distrusă, lucrurile s-ar putea schimba destul de rapid. Asta nu înseamnă că trebuie să cumperi astăzi, ci mai degrabă că ar trebui să fii cu ochii pe piață în timp ce îți iei timp și cauți cele mai bune oferte pe care le poți obține. Dacă încrederea consumatorilor se prăbușește și vânzările se prăbușesc, acest lucru ar putea duce la scăderea prețurilor și la rate mai mici, pe măsură ce producătorii de automobile se luptă să vândă mașini. Dacă prețurile gazelor rămân scăzute în timp ce economia continuă să crească, ratele dobânzilor și prețurile de vânzare ar putea crește. Ați avea mai mult noroc în prezicerea vremii de primăvară, așa că concentrați-vă asupra propriei situații și obțineți cea mai bună ofertă posibilă.
Oh, și asigurați-vă că rulați numerele.
